Bouwdepot
Koop je een huis dat je eerst nog moet opknappen, of laat je nieuw bouwen, dan krijg je het verbouwingsgeld niet in één keer op je rekening. Het staat in een bouwdepot: een geblokkeerde rekening bij je geldverstrekker waar je facturen uit declareert. Hieronder lees je hoeveel er in zo'n depot kan, wat het per maand kost, wat je er wel en niet uit mag betalen en hoe je een bouwdepot aanvraagt.
Wat is een bouwdepot?
De reden daarvoor is simpel. De geldverstrekker leent je geld op basis van de waarde die je huis ná de verbouwing heeft. Zolang dat werk niet is uitgevoerd, is die waarde er nog niet. Met een depot houdt de bank grip op de besteding en weet jij zeker dat het geld voor de verbouwing beschikbaar blijft. Bij nieuwbouw heet het vaak een nieuwbouwdepot, bij een bestaande woning een verbouwingsdepot. Voor verduurzaming werken sommige verstrekkers met een apart duurzaamheidsdepot.
Hoe werkt een bouwdepot?
De aannemer, installateur of leverancier stuurt je een factuur. Je tekent die factuur voor akkoord en dient hem digitaal in bij je geldverstrekker. De geldverstrekker controleert of de kosten binnen de voorwaarden vallen. Het bedrag wordt uitbetaald en gaat af van je depotsaldo.
Hoeveel bouwdepot kan je krijgen?
De hoogte van je bouwdepot volgt uit twee dingen: je verbouwingsspecificatie en de waarde van je woning ná de verbouwing. De specificatie is een lijst waarop je per onderdeel invult wat je gaat doen en wat het kost, onderbouwd met offertes. De taxateur bepaalt op basis daarvan de waarde na verbouwing.
Als een factuur niet klopt
Geldverstrekkers controleren declaraties inhoudelijk. Ze kijken of de factuur op jouw naam staat, of het werk in je verbouwingsspecificatie voorkomt en of het bedrag klopt met de offerte. Een factuur die is opgesteld voor iets wat niet is uitgevoerd, of die een hoger bedrag noemt dan werkelijk is betaald, valt daar doorgaans doorheen.
Dat is geen formaliteit. Een onjuiste factuur indienen om geld uit je depot te krijgen is valsheid in geschrifte en hypotheekfraude. De gevolgen lopen uiteen van het terugvorderen van het bedrag en registratie bij de stichting CIS tot opzegging van je hypotheek en aangifte. Kom je geld tekort voor je verbouwing, bespreek dan een verhoging van het depot. Dat kan bij veel verstrekkers gewoon.
Van eerste vraag tot aanvraag
Zes vragen, twee minuten. Of je belt ons gewoon op 053 436 25 25.Binnen 24 uur: een adviseur belt je
Met een eerste berekening: wat er kan, wat het per maand kost en wat je nog moet aanleveren.Daarna: wij regelen de rest
Wat kost een bouwdepot per maand?
Je betaalt rente over je hele hypotheek, dus ook over het deel dat nog ongebruikt in het depot staat. Daar staat wel een rentevergoeding tegenover: over het saldo in je depot krijg je rente terug. Bij ABN AMRO en bij de Woon Hypotheek van Obvion is die vergoeding gelijk aan je hypotheekrente. Bij de Compact, Basis en Obvion Hypotheek ligt de vergoeding een procentpunt lager. Vraag dit altijd na, want het scheelt echt geld.
Een rekenvoorbeeld met een depot van 20.000 euro en een hypotheekrente van 4 procent:
| Situatie | Rente die je betaalt | Vergoeding die je krijgt | Netto per maand |
|---|---|---|---|
| Depot nog vol (20.000 euro) | 66,67 euro | 66,67 euro | 0 euro |
| Helft gedeclareerd (10.000 euro over) | 66,67 euro | 33,33 euro | 33,34 euro |
| Depot leeg | 66,67 euro | 0 euro | 66,67 euro |
Hier zit het punt dat vaak wordt gemist: zolang het geld in het depot staat, kost het je bij een volledige rentevergoeding vrijwel niets. Je maandlast loopt juist op naarmate de verbouwing vordert en het depot leegloopt. Reken daar op, anders schrik je van je afschrift in de laatste bouwmaanden. Wil je het effect op je totale maandlast zien, gebruik dan de berekening van je maandlasten.
Let ook op de duur van de vergoeding. Die loopt niet altijd even lang door als het depot zelf. Bij de Woon Hypotheek van Obvion stopt de rentevergoeding bij bestaande bouw na twaalf maanden, terwijl het depot twee jaar mag lopen.
Bouwdepot en belasting: renteaftrek en box 3
Over het depot gelden aparte fiscale regels, en die verschillen tussen nieuwbouw en verbouwing. De Belastingdienst hanteert een tweejaarsregeling: de rente die je betaalt over je lening is maximaal twee jaar aftrekbaar zolang je het depot gebruikt voor de bouw of verbouwing. Na die twee jaar is de rente over dat deel niet meer aftrekbaar en wordt de rente die je ontvangt ook niet meer belast.
Voor de verrekening geldt een verschil dat weinig mensen kennen.
Bouwdepot, eigen geld of je hypotheek verhogen?
Een depot is niet altijd de beste route. Drie situaties waarin de afweging anders uitpakt.
Je hebt spaargeld. Je woont er al en hebt overwaarde. Je aannemer wil vooruitbetaling.
De nadelen van een depot zijn reëel: papierwerk, wachten op uitbetaling en het risico dat een kostenpost buiten de voorwaarden valt.
Zo vraag je een bouwdepot aan
Verbouwingsspecificatie opstellen. Taxatie laten uitvoeren. Depotbedrag opnemen in je aanvraag. Passeren bij de notaris. Declareren.
Heb je je hypotheek al en wil je alsnog verbouwen, dan kan een depot ook op een bestaande hypotheek.
Vragen
Wat kost een bouwdepot van 20.000 euro per maand?
Een bouwdepot van 20.000 euro kost je bij een hypotheekrente van 4 procent ongeveer 66,67 euro bruto per maand. Krijg je over het saldo een rentevergoeding die gelijk is aan je hypotheekrente, dan valt de netto last op nul zolang het depot vol is. Naarmate je declareert, loopt je maandlast op tot het volledige bedrag.</p>
Wat zijn de nadelen van een bouwdepot?
De nadelen van een bouwdepot zitten vooral in het gedoe eromheen. Je moet elke factuur indienen en wachten op goedkeuring, wat lastig is als je aannemer een aanbetaling wil. Daarnaast valt niet alles binnen de voorwaarden: losse inrichting en je eigen werkuren worden afgewezen. Ook loopt het depot af, meestal na 18 tot 24 maanden.
Kun je zomaar een bouwdepot aanvragen?
Zomaar een bouwdepot aanvragen kan niet, want het is onderdeel van je hypotheek en geen los product. Je hebt een verbouwingsspecificatie met offertes nodig en een taxatie met de waarde na verbouwing. De geldverstrekker toetst daarnaast of het totale bedrag past bij je inkomen. Een adviseur regelt dit als onderdeel van je aanvraag.</p>
Wat zijn de eisen om een bouwdepot te krijgen?
De eisen voor een bouwdepot draaien om onderbouwing en ruimte. Je hebt een gespecificeerd verbouwingsplan met offertes nodig, een taxatierapport met de waarde na verbouwing, en voldoende leenruimte op je inkomen. Je mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen, met extra ruimte voor energiebesparende voorzieningen via het energiebespaarbudget van NHG.</p>
Hoelang duurt het voordat een declaratie is uitbetaald?
Hoelang een declaratie duurt, verschilt per geldverstrekker en wordt lang niet altijd vooraf gepubliceerd. Obvion verwijst bijvoorbeeld naar een apart overzicht met actuele verwerkingstermijnen. Reken er dus op dat er werkdagen tussen indienen en uitbetalen zitten, en maak daar afspraken over met je aannemer zodat je niet in de knel komt.</p>
Mag je je eigen werkuren declareren uit een bouwdepot?
Je eigen werkuren declareren uit een bouwdepot mag bij de meeste geldverstrekkers niet. ABN AMRO sluit dit bijvoorbeeld expliciet uit. Het materiaal dat je zelf verwerkt, mag je meestal wel indienen, dus bewaar je bonnen. Obvion accepteert naast facturen ook kassabonnen. Vraag de regels na bij je eigen geldverstrekker, want ze verschillen.</p>
Wat gebeurt er met het geld dat overblijft in je bouwdepot?
Geld dat overblijft in je bouwdepot gaat als extra aflossing naar je hypotheek. Je hypotheekschuld daalt daardoor en je maandlast wordt iets lager. Uitbetaling naar je eigen betaalrekening is niet mogelijk, omdat het geleend geld is dat aan de woning gekoppeld zit. Meld bij je geldverstrekker wanneer de verbouwing klaar is.
Kan je een bouwdepot krijgen zonder eigen geld?
Een bouwdepot zonder eigen geld kan, zolang de verbouwing binnen de waarde van je woning na verbouwing past en je inkomen toereikend is. Je financiert de verbouwing dan volledig mee in je hypotheek. Houd wel een buffer aan voor tegenvallers en voor kosten die buiten het depot vallen, zoals losse inrichting en meerwerk.
Cijfers die aantonen dat we weten wat we doen
Advies afgestemd op jouw leven
